保險公司倒閉 安定基金沒有全額保

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保險公司倒閉 安定基金沒有全額保
保險公司倒閉 安定基金沒有全額保%26nbsp; 本報訊



在力霸集團爆出財務問題後，多家原本向友聯產險投保的科技大廠以及車險的保戶都洽詢轉單事宜。產險、定期險可以一年一換，但是一保就多年的人壽險的保戶遇到保險公司倒閉又該如何自保？除了事前預防與風險的辨識外，別無其他「撇步」。



買保險遇到保險公司倒閉的情況，就像所投資的股票在一夕之間變成壁紙是一樣的，所以，個人要作好理財及保障的風險管理規畫，如同一般的投資大眾，在進行股票投資前，要多方打聽何者為「績優股」，以避開「地雷股」。買保險時，也要多方打聽保險公司的信譽，其服務品質是否快速，理賠申訴率的多寡，以作為投保與否的考量，千萬不要以保險費的高低，來作為決定投保的先決要件。



財務狀況 網路全都有

消費者可透過許多公開網站，查到保險公司的財務狀況，也有許多消費者服務團體可以協助消費者了解公司的經營狀況，目前在財團法人保險事業發展中心的網站（www.tii.org.tw）上，都有每家保險公司的保險財務業務統計，甚至公開資訊連結網站，消費者也可從財團法人保險事業發展中心所舉辦的保險卓越獎的獲獎名單中，挑選出心目中最佳的保險公司。



終身壽險 解約不划算

看不清楚保險公司提供的密密麻麻的保險契約條款，財團法人保險事業發展中心的保險商品資料庫，也可免費查到所有保險公司所販售的保單條款。



當選定保險公司並投保後，就盡量不要輕易解約，試以終身壽險為例，由於我們的身體健康條件及年齡，都關係到保險事故的發生率，一旦解約後，其他保險公司可能不會同意以多年前的健康條件來承保，所以保險費一定會增加，甚至發生「有錢買不到保單」的現象。而解約後所退還的保險費也是會大打折扣，對消費者而言，實在很不划算。



根據保險法第一四九條規定，主管機關必須發動監管、接管、停業清理、解散等行政處分，才能啟動退場機制，讓安定基金可以進場對被保險人提供保險理賠或退保保險費的墊付，落實對被保險人權益保障。



安定基金理賠 最高300萬

基於安定基金的財源有限，故採限額保障方式，政策上除屬於政策性保險之強制車險及地震險之理賠給予全額墊付外，其他險種均採取最高限額三百萬元，按理賠金額百分之九十墊付，如保戶要求解約，安定基金亦只墊付百分之四十。由於安定基金的墊付充分發揮了其保障保戶的功能，也大幅降低了對金融市場的衝擊。
投保避開地雷公司 有訣竅%26nbsp;

金融機構發生危機，雖然政府一再掛保證、強調會負責到底，但民眾仍然爭相擠兌，更有許多存戶急著把定存解約而造成捐失。不過，以保險這種長期商品來看，解約損失的可能不只微薄的利息，即使有國家的安定基金作保，其實保障也有限，因此民眾不如自行慎選保險公司或是透過分散保單的方式來自保！



以目前國內保險公司倒閉或是被合併的經驗來看，尚未有保戶權益受損的案例出現，不過，根據保險法第一四九條之二規定，保險公司如果經營不善因而倒閉的話，雖然財政部會委請其他業者接管，但是接管的新公司，對於經營不善的原保險公司的「舊保單」，可以主張調漲保費或降低保額。



Ａ級信用評等 財務較穩健

另外，根據保險安定基金規定，萬一投保的保險公司出問題，而保戶又發生意外而必須申請理賠，向安定基金申請墊付時，也有一定限度。可見買了保險不是就一定保險，因此民眾還是最好自行把關，把風險降至最低。



瑞泰人壽總經理包道霖建議一般民眾投資理財需要專業知識，也需要運用常識判斷，若一味追求高利率或低費用，很可能占了小便宜卻吃了大虧。建議消費者慎選保險公司時要重視財務穩健、正派經營的隱性條件及業務員的專業誠信。



另外，則可透過壽險公司在公司網站上公布並定期更新的「公開資訊」中，從一、「信用評等」看公司財務是否穩健。一般來說，Ａ級以上表示財務安全、信用良好，具備極佳的債務履行能力；若落入Ｂ級則顯示公司僅具備償債實力足夠的條件。國內壽險公司一般引用中華信用評等，至於外商壽險分公司則依法得引用國外總公司的信用評等。



保證報酬過高 經營有隱憂

二、留意保證過高報酬率及過低費用率背後的代價。例如：以超高投資報酬率、超低的費用率，或以短年期快速還本保單，雖然成功達成業務量快速成長，但相對造成責任準備金或投資報酬率無法實現，很有可能將危及公司的經營。以及第三、業務員的專業與誠信等三項標準來慎選保險公司。



向不同公司買保單 分散風險

此外，在國人已經平均每人有一．七張的保單下，也有壽險顧問建議民眾可以透過向不同保險公司買保險的方式來分散風險，且最好不要去選口碑方面「核保從寬，理賠從嚴」的公司，反倒應去選核保時依規範嚴審，發生事情能迅速理賠，替保戶解決問題的公司。
第 149- 2 條

接管人執行接管職務時，應以善良管理人之注意為之。其有違法或不當情事者，主管機關得隨時解除其職務，另行選派，並依法追究責任。接管人執行職務而有下列行為時，應事先取得主管機關許可︰一%26nbsp; 財產之處分。二%26nbsp; 借款。三%26nbsp; 訴訟或仲裁之進行。四%26nbsp; 權利之拋棄、讓與或重大義務之承諾。五%26nbsp; 重要人事之任免。六%26nbsp; 委託其他保險業經營全部或部分業務。七%26nbsp; 增資或減資後再增資。八%26nbsp; 讓與全部或部分營業、資產或負債。九%26nbsp; 與其他保險業合併。一○%26nbsp; 其他經主管機關指定之重要事項。接管人依前項第八款讓與全部或部分營業、資產或負債時，如受接管保險業之有效保險契約之保險費率與當時情況有顯著差異，非調高其保險費率或降低其保險金額，其他保險業不予承受者，得報經主管機關核准，調整其保險費率或保險金額。