退休後所得替代率要1倍以上

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退休後所得替代率要1倍以上
退休後所得替代率要1倍以上3種情況　讓你的退休金不夠用退休後每個月的養老金到底要多少才夠？最普遍的評估標準就是「所得替代率」。但以往傳統的觀念是，退休後所得替代率大約是6～7成，也就是退休後的每月生活金能夠有退休前每月所得的6～7成就很足夠了。但是，這個觀念現在有了新改變！根據專家指出，未來民眾退休後的所得替代率可能要高達1倍以上，退休後的日子才過得下去，也就是退休後的生活金竟然要比退休前的月所得還高，這對於正在準備退休金、或是根本還沒開始的廣大上班族來說，無疑是晴天霹靂。為何會有如此懸殊的結論？我們得從目前最常見的退休金計算方式談起，這個公式已經被擁有豐富實務經驗的專家所質疑，因為他們認為算式中的三大關鍵數字：「退休前的薪資」、「平均餘命」、「所得替代率」，其實都充滿了變數，因此往往也造成在預估退休金時，發生以下三種情況。退休金計算公式退休金總額＝預估退休當時的每月薪資×12×所得替代率×（平均餘命－退休年齡）所得替代率是指退休後每月所得除以退休前每月收入所得之比例，所得替代率愈高，表示退休後可享受的生活品質愈好。平均餘命則是指某個年齡層的人預期平均還會有多少年的壽命，根據內政部的統計，2006年國人平均餘命，男性為74.57歲，女性為80.81歲，因此假設預計55歲退休的男性，至少要準備20年（75歲～55歲）的生活費用。情況1：勞保投保薪資無法反應退休前真實薪資ING安泰人壽執行副總經理林順才首先指出，用退休前薪資收入來當作計算基準，風險太高，因為中途可能會遭遇裁員、轉職，使得退休前的薪資金額相對更難掌握，無法做為長達二、三十年理財規畫的計算基準。而且太簡單的計算方式，所得到的實際金額，也不足以應付退休生活中可能遇到的不確定因素。弘利投顧總經理劉凱平也補充，目前上班族有2個退休金來源：勞保老年給付與企業勞退金，前者給付是以勞保投保薪資為準，但是目前勞保投保薪資有上限限制（目前為43,900元），因此，當實際薪資超過投保薪資上限愈多的高薪者，未來勞保老年給付所能提供的所得替代率也就愈低。此外，依照目前勞工保險老年給付和勞退金的年金給付（即將一次提領改為逐年提領）金額，都無法跟著通貨膨脹調整。退休後餘命愈長，這兩項年金給付所提供的所得替代率將會愈低。情況2：實際壽命遠超過原先預期的平均餘命永豐銀行個人金融處副總經理韓志宇提醒，平均餘命只是平均值。而根據國外的研究報告也指出，能夠平安健康邁入老年階段的人，活到85、90歲以上的機率也會逐漸增加。且長期追蹤內政部的統計數據不難發現，平均餘命每10年就會增加2歲，假設現在35歲的男性預估要在55歲退休，20年後的男性平均餘命可能就會由目前的平均75歲增加為80歲，如果按照目前平均餘命規畫退休金，等到退休時就會面臨可能活太久、退休金不夠用的風險。情況3：退休後花費可能比退休前更多一般人會低估退休金的主要原因是，他們認為退休後只要過著儉樸的生活，每個月支出會降到最低，退休金一定夠用。但真實情況卻是：「退休生活的前10年，恐怕會花掉大半的積蓄！」林順才指出，因為退休後，擁有充裕的時間，花錢的機會其實不僅不會減少，反而會變多，例如到處遊山玩水。前「普羅咖啡」老闆鄭哲明便是如此，2年前將咖啡店頂讓後，一筆豐厚的頂讓金與過去攢下來的財富，讓他決定提前退休。鄭哲明計算過，他和太太兩人目前1年生活費用約140萬元，另外1年再安排至少6次國外旅遊，光是旅行的費用就要近100萬元。鄭哲明將一家賺錢的咖啡店變現，再加上房地產投資收益，他沒有退休金不足的煩惱，主因是他當初是用「退休後的可能花費」，而不是「退休前的所得」做為退休金累積目標。以上3種情況，是造成退休金存不夠、所得替代率必須大幅拉高的主因，因此目前正在進行退休規畫的上班族，必須要趕緊建立以下2個重要觀念。新觀念1：用支出取代所得，找出合理退休金 首先是不能用退休前的收入來預估日後的生活費用，而應該改以「退休首年度需要的生活花費」作為計算的基準。ING安泰人壽行銷經理謝佳芳建議，用目前生活消費型態去推估，並且列表計算，可以得到比較實際的預期數據。謝佳芳的MBA論文就是以「台灣地區退休適足性之探討」為主題，她發現一般人在估算退休後預期生活費用會比較低，往往是用「刪去法」，例如以目前的每月支出減掉20年後已經償還的房貸、子女教育費用、孝養金等，只留下食衣住行需要的基本支出，卻忽略了退休生活中會增加的醫療和娛樂等費用。因此，謝佳芳建議，除了基本生活費外，應該在支出表上增加一欄「優質生活費用」。譬如參加高爾夫球俱樂部、志工團體的會員費、國內、海外旅遊的費用等等。「支出表的費用列得愈仔細、退休金的誤差會愈小」，謝佳芳強調。